最新发布的重疾新规中到底发生了哪些变化?

日期:2020-11-09 17:45:32 点击数:

近期关于重疾险新规的讯息引发保险行业热议。根据财联社11月5日消息,重疾险新定义已于当日发布,同时,旧重疾险定义产品销售截止日期为2021年1月31日。(如下图所示)

11月5日,银保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(2020)》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》同时发布。
预计第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。
以下是新规的原文内容:(图文内容来源:中国银行保险监督管理委员会网站)

关于重大疾病保险的新规与旧规的不同,主要体现在以下几方面:

NO.1 病种方面

<1>新规中病种新增
新增3种重疾:严重慢性呼吸功能衰竭;严重克罗恩病;严重溃疡性结肠炎。
新增3种轻症:轻度恶性肿瘤;较轻急性心肌梗死;轻度脑中风后遗症。
<2>优化分类
将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度和轻度疾病两级。
恶性肿瘤:现在明确要求必须达到病理学标准,即把癌症组织提取出来做 化验,确认是恶性肿瘤后,才符合赔付标准。
心梗:首先需要医生确诊患有急性心肌梗塞,第二步再判断严重程度是否符合重度急性心梗。如何界定更严重?新规给出了6个条件,满足其一就符合重度。
冠状动脉搭桥手术/心脏瓣膜手术:要求“开胸”变为:“切开心包”。
重大器官移植术:增加小肠移植。
主动脉手术:包含胸腹腔镜。
中风、阿尔茨海默病等(病症理赔条件有较大幅的放宽),定义都有了详细的变化。
<3>优化疾病定义
对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术,严重慢性肾衰竭等8种疾病定义进行了优化。

NO.2 甲状腺癌按轻重程度分级

TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌,不在“严重恶性肿瘤”保障范围的疾病,但属于轻度恶性肿瘤,将按照不超过保额的30%进行轻症理赔;但如果是重症甲状腺癌,则依然能获得100%赔付。
甲状腺癌并没有完全被剔除出保障范围,依旧会作为轻症,有20%-30%保额的赔付。
而且现在的重疾产品还有轻症保费豁免,所以得了甲状腺癌之后,不仅可以得到20-30%保额的赔付,还能豁免后期重疾保费。
其实香港的重疾险产品已经把轻度甲状腺癌归到轻症了,而且没有轻症豁免责任。
在旧版疾病定义下,如果被保险人得了甲状腺癌,赔付100%保额,保单终止。
但在新规下,如果被保险人得了甲状腺癌,保单除了得到20-30%的保额赔付以及保费豁免后,这张保单还继续有效。如果未来被保险人得了其他的重疾或者身故,还会得到一次100%保额的赔付。

NO.3 轻症理赔不超保额30%

市场上不少保险公司开发的含轻症类产品中,赔付约定为保额的30%,甚至有40%、50%的产品。
新版修订设置轻症理赔不超保额30%这一硬性指标,主要是为了遏制保险公司在营销竞争中抬高轻症保额的行为。

NO.4 升级了重疾表的编制技术和方法

(1)粤港澳大湾区将会有专属重疾险,主力国家发展战略发展需要。
(2)对恶性肿瘤重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症特定疾病发生率表,提供数据支撑。
(3)针对老年人重疾经验发生率研究,此次编制了2种老年人病种发生率参考。
(4)大数据平台完善,数据收集、校验,理赔病理等重疾数据信息标准。

截止到2019年上半年,我国重疾险保单数量已达3亿张,平均每年新增3000万张保单,新单保费1000亿元以上。
在过渡期新老产品都将出现在市场上。应如何选择产品?
保险业协会建议消费者根据自身保障需求,选择合适的重大疾病保险产品。
在购买过程中,认真阅读保险条款,尤其是保险责任和责任免除等重要内容,有不明白的地方,可以咨询业务员或保险公司专业人士;
对于保额的多少,则要在经济条件允许的情况下,考虑自身保额是否足够,从而在风险来临时,才能解决高额的就医开支及患病后对家庭收入的影响。
在具体的投保过程中,投保人和被保险人则要仔细阅读并如实填写投保单,对既往病史不隐瞒、不欺骗,避免因没有如实告知而造成的赔付纠纷。
目前重疾险产品,轻症和中症赔付比例较高。甲状腺癌赔付比例较高。
当然,无论是新重疾,还是老重疾产品,仍然是早购买、早生效、早有保障!
资深合伙人/资深销售经理,国家理财规划师-王源源:15801361097
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