为什么看了那么多的年金险,我买了如意尊增额终身寿险?

日期:2020-09-15 14:13:36 点击数:


近两年,增额终身寿险一跃成为保险界的年金宠儿,可以说是C位出道,但ta为什么引来大家如此关注和配置?

关于这个问题,我也做了一些分析和梳理,在这里跟大家聊一聊~

01 全球投资利率下行

2008年金融危机爆发以后,全球多数国家经济遭遇重创,以美联储为主的一些发达国家央行共同推出量化宽松政策,为市场注入新的流动性,自始全球利率进入下行轨道。
5年前欧洲一些国家进入负利率时代。
以德国为例,银行存款:
2012年2年期首次负利率,
2016年10年期出现负利率。
2019年30年期负利率,
全面进入零利率下方,成为拥有所有负收益率的最大经济体。
不仅仅是在德国,其他欧洲国家利率也非常疯狂,除英国外,主权债券已经全面陷入负利率,占据了全球负利率资产的43%。
2016年日本低利率。
2019年美国多次降息,多次熔断,我们在不断的见证历史。


02 我国稳健的货币政策

2019年12月中央经济会议,定调2020年中国经济工作,明确继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。

虽然大方向是稳健,利率不会快速下行,但是我们消费者,这几年买到的理财利率这几年都是在下行的。
余额宝
6年前收益突破6%,今年6月刷新了历史最低值只有1.3%,目前是1.5%

下图是银行最新的存款利率(2020年9月)——以工商银行为例

银行一年期存款利率——跌到1.75%

银行理财一年期利率
过去可以买到5%多理财,现在基本都是3%,之后降低多少还不确定

银行理财打破刚兑

P2P相继暴雷 

这些情况,很多朋友都经历过.......

03 邻国日本发展状况

1960 年以来,日本经济大致可分为四个阶段
第一阶段
1960-1973 年GDP增长8.9%;高利率,人口高增长。
工薪家庭购买保险。
第二阶段
1974-1990年,GDP年4.1%,以房地产和股票投机过剩、泡沫经济。利率走低,人口老龄化,生育率下降。
高额终身寿险
第三阶段(我们很像这个时候的日本)
1991年初,泡沫破裂,进入“失去的20年”,GDP 仅为0.8%;泡沫破裂,低利率到负利率,老龄化加剧,慢性病重疾增加。
医疗,重疾,终身寿险。
寿险预定利率7次降低,从5.5%降低到1%


第四阶段
2010年起,GDP年1.4%。
人均后面增高,人口降低,医疗支出增长,海外资产配置增多。
医疗、重疾,护理保险。
但是日本保险的家庭普及率达85%

04 我国现状

一、房产配置占比高
房产在家庭总资产中占77.7%,高于美国的34.6%;
而我们金融资产占比仅11.8%,美国为42.6%,日本61.1%,新加坡、瑞士和英国50%以上。
房产吸收了家庭过多流动性,挤压了金融资产配置。
二、家庭商业保险参保率偏低
仅有15%的家庭拥有商业保险,且更愿意为未成年子女投保,忽视对家庭顶梁柱的保障。
在当下市场逐渐打破刚性兑付的背景下,家庭自身应有风险自担意识,需意识到高收益必定伴随高风险。
三、老龄化加剧,出生率降低
自2000年迈入老龄化社会之后,我国人口老龄化的程度持续加深。目前60岁以上占18%;
中国是世界上人口老龄化速度最快的国家之一。法国老龄化150年,日本用了50年,中国只用了30年。
老年人口比重迅速提高,年轻人比例下降,老龄化程度加深。
虽然目前中国已经放开二孩政策,出生率还是维持在低位,每年比上一年新生儿出生数量低于100万以上。且人口预期寿命不断提高,中国老龄化将进一步加深。

2050年老龄化达到峰值(刚好708090后这批)
到2022年左右,中国65岁以上人数达14%,实现向老龄社会的转变。
2050年,中国老龄化将达到峰值,中国65岁以上人口将占到总人口的27.9%。
如果以60岁及以上作为划定老年人口的标准,到2050年时将有接近5亿老年人。
中国人口老龄化来得快、规模大,而且发生在中国经济尚不发达、发展还不平衡的阶段,使得我们面临着‘未富先老’和‘未备先老’的双重挑战。
(下图:神奇动态图1980-2050年人口变化)

05 我们面临的问题

一、利率下行
参考日本经济发展,利率下行,保险公司预定利率势必下行,储蓄型保险会越来越贵。
日本的寿险预定利率从6、5%到现在1%,我们正处在这样的利率下行通道:
去年预定利率年金险4.025大部分没有了,现在3.5%;
万能险去年还能买到3.5%,现在是3%......
所以要尽早锁定较高利率,保险公司预定利率势必下行,明年或后年可能买不到这么高的收益了。
二、房产
大部分家庭都有房产。未来人口降低,房子不再值钱,我们资产将缩水,我们很多中产都是靠房产致富的,也许就不是中产了。
房产税:稳地价,当土地无法再增值,土地出让金出现缺口,国家肯定从房子入手,征收房产税只是时间问题。
三、经济变缓
老年人多,年轻人少。导致借钱的人少了,存钱的人多了,供需变化,利率继续降低。
劳动的人少了,发展变慢,利率会继续下行。
四、养老问题
去年到日本旅游看到,很多出租车司机,超市和商店服务人员是老人。日本是已富再老,我们是未富先老。
那么未来严峻的老龄化社会,我们要提前应对和准备。
这样的年代,现金为王!

06 我国终身寿险发展

终身寿险在后高利率时代一直占10%左右的市场份额,并在2007年、2013年以后产生两个 高峰,最高达到33%份额 。
日本终身寿险占比约25%,美国终身寿险占比约15%

07 增额终身寿&4.025%的年金

就像去年,是配置4.025%最好的时候,然而随着很多主流年金下架,预定利率下调到3.5%之后,资产配置空缺什么来替补呢?
当预定利率在同一水平线,都为3.5%的时候,增额终身寿和4.025%的年金对比,收益明显是高的。
为什么不对比3.5%的年金呢?因为收益比增额终身寿低的多。

上面是三类产品对比
A类,定额寿险是身故金杠杆比较高;
B类,增额寿险的身故金,在30多年以后,杠杆超过A类产品的定额寿险;
缴费期结束就回本了,可以减保的名义从现金价值里面领取,当做教育金、养老金等,特别灵活。
不领取,就继续按每年3.5%增值。
不用等到身故就能领取,所以是现金流工具。
如果早期需要高杠杆,可以搭配定期寿险/意外险,这样身故杠杆一直高,且中长期的投资收益率也很高。
C类,终身年金现金价值和身故金都低一些。年金是按约定年数固定返还
增额寿优势总结:
有一定身故杠杆,并有终身较高的投资回报水平。
灵活,回本快;
定价利率3.5%,每年增长;
每年收益,载入合同;
按需领取,现金流工具;
终身刚性兑付,作为投保人,对现金价值的掌控力是100%的

举例:【以0岁宝宝领取为例】
#别人家的孩子#(自己娃儿也存一份吧~)
0岁宝宝,每年存10万,连续存10年
研究生毕业,稳稳到手200万,或创业或深造,选择权握在自己手中。
100%确定,100%刚兑。
稳稳的幸福,满满的爱。
领取一辈子!

说了这么多,您对如意尊终身寿险是不是有了更清晰的了解呢?

总之,信泰如意尊是一个性价比很高的产品,ta可以成为孩子的教育金,大人的养老金、甚至是孩子成年之后的婚嫁金或者创业金等等,是一笔非常可观的投资保障。

资深合伙人/资深销售经理,国家理财规划师-王源源:15801361097

返回上一级